Промени при ценообразуването на кредити

"Промяна в начина на образуване на лихвите за крайния клиент, увеличаване на надбавките като част от лихвата и фиксиране на минимален размер на лихвата по заеми, под който тя не може да пада. Това са новите линии, които се оформят на банковия пазар у нас и бяха очертани от финансовия портал "Моите пари" в обзора им за февруари. През изминалия месец има и повишение на лихвите - при жилищните ипотечни заеми то е с между 0.5 и 1 процентен пункт, а при потребителските - между 0.25 и 1 пр.п. Увеличение има и на таксите по кредитите.

Замяна на пазарния индекс (Euribor, ОЛП) като съставка при образуването на лихвата по жилищен ипотечен кредит с базов лихвен процент се появява като нов метод в ценообразуването на заемите. Базовият лихвен процент (БЛП) се определя от ръководството на съответната банка в зависимост от пазарните условия и различни индекси като цена на привлечен ресурс, рискова премия и други. През миналия месец такъв нов модел е въведено от българското поделение на гръцката Емпорики банк (част от френската "Креди агрикол"). Друга новост сред банките е увеличаването на надбавките като част от лихвата (лихва за крайния клиент = пазарен индекс/БПЛ + надбавка) за нови клиенти - клонът на гръцката Алфа банк, Емпорики банк, Банка Пиреос България. Увеличения на лихвите по ипотечни заеми има МКБ Юнионбанк - с около 3 пр.п., като някои от продуктите й са отпаднали от портфолиото й - кредит "До ключ" и "На зелено", посочват от "Моите пари". Алианц банк България е повишила лихвите по жилищните си заеми с 1 пр.п., като е намалила и процента на финансиране от 80% на 70%. Общинска банка също е увеличила лихвите и таксите по заемите си, като е въвела и минимални нива от 12%, под които лихвата не може да пада. Това се сочи като една от новостите в ценообразуването. Увеличение на таксата за юридическо обслужване има и Алфа банк от 20 на 50 евро. Уникредит Булбанк е предложила на клиентите си нови лихвени условия, базирани на нови критерии (и за жилищни, и за потребителски заеми) - срокът на кредита и процентът на финансиране от банката. "Чрез този подход имаме възможност за по-подробна оценка и това ни дава възможност да финансираме по-добрите проекти при по-добри условия, тоест по-ниски лихви", обясниха от банката.

Намаляването на стойността на някои пазарни индекси (Euribor, ОЛП), които участват във формирането на лихвата за крайния клиент, на този етап не намира пряко отражения в тази лихва, тъй като тези индекси към момента не са реалистичен индикатор за търсенето и предлагането на пари. Самите банки не си отпускат средства една на друга поради липсата на доверие на пазарите и докато то не се възстанови, нещата едва ли ще се променят, обясняват експерти. По-скоро ниските стойности на тези индекси отразяват усилията на националните банки да стимулират кредитирането, допълват те. През септември-октомври 2008 г. шестмесечният Euribor беше 5.40%, а за сряда стойността му беше 1.8%, а тримесечният съответно - 5.33% и 1.77%.

Лихвите по потребителските си заеми са увеличили Райфайзенбанк (с 0.5 пр.п.), Банка Пиреос (1 пр.п.), Societe Generale Експресбанк (0.25 пр.п.), Емпорики банк (с 0.47 пр.п.), Общинска банка (0.58 пр.п. по левови и 0.22 пр.п. по евро). ПИБ е увеличила таксата за разглеждане на документи от 10 на 20 лв.

Промени във формирането на лихвите:
- замяна на пазарен индекс (Euribor, ОЛП) с базов лихвен процент
- увеличаване на надбавката като съставка на лихвата
- фиксиране на минимален размер на лихвата

Добромир Ганев, изпълнителен директор на "Форос":
"Принудени са от външни обстоятелства

Поредно увеличение на лихвите ще затрудни пазара на недвижими имоти и така ще се забави нормализирането му. Доходите на населението не се увеличават и така вероятността за получаване на заем при завишените критерии на банките намалява допълнително. Все пак банките предприемат такива стъпки. При това те са принудени от външни обстоятелства, поради по-скъпия ресурс на международни пазари. В следващите няколко месеца не се очаква увеличение на цените на имотите и на броя на сделките. Но в никакъв случай пазарът няма да замре. До края на годината се надявам превишаващото сега предлагане да намалее и така да се свие разликата между търсенето и предлагането в момента."

Страхил Иванов, изпълнителен директор на "Явлена":
"Това ще има възпиращ ефект

Влиянието ще бъде отрицателно с възпиращ ефект. При увеличаващи се вноски по ипотечните кредити, което е резултат от нарастващите лихви и намаляващи цени на наемите и на имотите, изплащането на заемите става трудно. На пазара има доста имоти, които са под заплахата кредитополучателите, ползвали заем за покупката на тези имоти, да не могат да изплащат кредитите си."

Източник:
http://www.dnevnik.bg/pazari/finansi/2009/03/11/687857_banki_promeniat_nachina_na_cenoobrazuvane_na_krediti/